在中国,一个家庭距离“因病返贫”有多远?

来源: 国民医保/SSPINGAN95511


2016年,国务院扶贫办统计,当年因病致贫、因病返贫人口有七百多万,有些家庭虽然没有达到国家设立的贫困线标准,但巨额医疗负担已经让家庭财政事实上进入了破产境地。


这一年,中国的医疗卫生总费用为46344亿元,除去报销,个人支出平均下来大约每人花了3351元。但同期,中国居民个人年均消费支出只有17110元,医疗费支出比例达到了19.2%。


也就是说,中国人的消费支出中,近1/5的钱花在了治病上,考虑其余4/5的开支要用做生活费、教育费、房贷、车贷、育儿费、养老费等各项支出,可以说,医疗费已经成为了中国人肩上最沉重的负担之一。


医院里,眉头紧锁的老人在为老伴拿药


前段时间,一场流感刷爆了朋友圈,人们惊讶于一场流感竟然会带来如此惨重损失。事实上,流感不同于一般的感冒,每年都会制造大量死亡案例,流感的治疗成本也很高昂,人均住院费都要在9000元上下。


尽管流感带来的经济损失惨重,但无论如何也无法跟重大疾病相比。以国内常见且高发重疾为例,治疗费往往在几万到几十万区间,对于那些需要移植、并发感染的血液肿瘤病人来说,费用动辄可以超过一百万。


我们以保险行业协会定义的25种重疾为例,治疗费用开销如下:


恶性肿瘤

治疗康复费:12-50万


CT、伽马刀、、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目,同时80%以上进口特效药均不在社保医疗报销范围内


急性心肌梗塞

治疗康复费:10-30万

溶栓、心脏造影部分社保可报,单个支架手术约4万元,需要长期的药物治疗和康复治疗


脑中风后遗症

治疗康复费:10-40万


需长期护理和药物治疗


重大器官移植术

或造血干细胞移植术

治疗康复费:20-50万


心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目,器官移植后均需终身服用抗排斥药物


终末期肾病

(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

治疗康复费:20-50万

换肾或长期依赖透析疗法,透析费用属于社保部分报销项目


序号

疾病种类

治疗康复费用

备注

6

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

10-30万

冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目,搭桥每条桥4万元,需长期药物治疗和康复治疗

7

多个肢体缺失

10-40万

假肢3-5年需更换一次,并需要长期康复治疗

8

急性或亚急性重症肝炎

4-5万/

该病并发症多,并且长期药物治疗

9

良性脑肿瘤

5-25万

需要长期的诊疗及药物治疗

10

慢性肝功能衰竭失代偿期

3-7万/

需要长期药物和护理治疗

11

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

3-5万/

需要长期药物和护理治疗

12

深度昏迷

8-12万/

需要长期药物和护理治疗

13

双耳失聪

20-40万

安装电子耳蜗15-30万,还需每年1.5万维护费

14

双目失明

8-20万

移植角膜费用2-4万左右

15

瘫痪

5-8万/

长期护理及药物、康复治疗

16

心脏瓣膜手术

10-25万

需终身抗凝药治疗

17

严重阿尔茨海默病

5-8万/

需终身护理及药物治疗

18

严重脑损伤

4-10万

需终身护理及药物治疗

19

严重帕金森病

5-10万

终身护理及药物治疗,进口特效药不是社保报销药品

20

严重Ⅲ度烧伤

8-20万

需多次手术整形

21

严重原发性肺动脉高压

10-20万/

心肺移植及终身药物治疗

22

严重运动神经元病

6-15万/

长期护理及药物治疗

23

语言能力丧失

8-15万

依据病因治疗费不同

24

重型再生障碍性贫血

15-40万

骨髓移植长期药物治疗

25

主动脉手术

8-20万

单纯的心脏主动脉瓣置换,一般需要7万到9万左右,其他含治疗费与康复费用

 

在国内,仅恶性肿瘤一项,累积发病率就高达36%(预期寿命85周岁为例),每天约有1万人被确诊患癌,也就代表1万个家庭被拖入深渊。


重疾开销如此之大,那一个家庭是否能够承担呢?


不久前,经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告(2017)》发布。报告基于覆盖了24个省份、435个县共36000户家庭的入户访问调查数据,较为客观地反映了当前我国家庭财富基本状况。


数据显示,房产净值成家庭财富最重要组成部分,2016年我国家庭人均财富为16.9万元。


这份报告发布之后,网友很不淡定,纷纷表示“被平均”,更有甚者表示自己不是“拖了后腿”,而是“腿断掉了”。


由于这份调查报告将房产计入人均财富,使得人均财富增值不少,但即便这样,普通家庭很难扛住一次大病打击。


2012年起,我国陆续实施城乡居民大病保险制度,作为对普通医保的补充。大病医保对“因病致贫”有所缓解,不过,这仍不足以挽救一个家庭的财政情况。


比如,大病医保报销范围有限,很多昂贵的肿瘤靶向药物、高级的抗生素依然需要自费购买;此外报销是有上限的,西藏最高报销14万,重庆最高报销20万等,重疾治疗与恢复漫漫长路,病人与家庭的后续保障仍看不到希望。


现在看来,对大病最好的防御方式仍旧是购买商业保险,医疗险+重疾险是绝佳的保障组合。以尊享e生旗舰版为例的百万医疗险可以100%报销住院费、医疗费、手术费、高级进口药、ICU床位费等,一般医疗保险金最高300万,而如果是治疗恶性肿瘤,报销额度翻倍,再加300万。(个人投保有10000的免赔额,全家投保保可共享10000免赔额)还可以垫付医疗费用,可附加100%报销的上海质子重离子医院。





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