杂谈|被透支消费毁掉的中国人

都说中国人爱存钱、怕借钱。

但如今，这样的评价早已不合适了。

眼下，砰砰砰，地雷已炸响：711亿信用卡贷款逾期。

“2018年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元。”

要知道，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，相当于8年翻了8倍！

似乎所有人都在忙着透支自己的未来，想想你自己，是不是这样的消费状态：

买衣服下馆子，信用卡，刷！出国旅游，信用卡，刷！网上购物，花呗，
借！白条，打！……

但当还款日期临近，肯定有人心里一定很慌，工资到手就没，甚至不得不继
续刷信用卡，才能维持生活，从此陷入恶性循环。

透支消费到底是砒霜还是蜜糖？

本君认为，这个问题得看谁在运用债务、看债务运用者的水平如何。

良性的债务可是撬动个人财富的绝密武器！而很多人却并没有把这把
利剑用好！

曾经有一个关于美国老太太和中国老太太买房的段子。

美国老太太贷款买房，临死之前还清了贷款，一辈子住在好的房子里，享
受了人生；但中国老太太临死才攒够了买房的钱，来不及享受就去世了。

很多人将此奉为经典，觉得人生就要提前消费才划算。

但大家都忽略了一个关键：提前消费来买房，是因为买房是刚需，但现
在很多人贷款买买买是因为刚需吗？

事实上，却是恰恰相反。

那些真正透支消费的人，恰恰不是因为缺钱花，而是为了那虚无缥缈的虚
荣心，而让自己无法自控。

他们渴望用钱来弥补一些落差，渴望用金钱购买快乐，这种渴望，控制着
他们的每一根神经，甚至让他们失控。

这种消费行为，早就不是为了生活所需而消费，而是纯粹难以控制自己的
消费欲望，因此产生的一种机械式的花钱习惯。

美国《医学日报》曾刊文：

“在购物之前，人们会做出丰富的心理准备，伴随着购物过程，人们会自
然而然地想象他们在使用这些新物品时的情景，同时也在设想着未来的新
生活，这会产生对未来的美好期许，让人不禁高兴起来。”

我们可以从这项研究中看出，真正使我们快乐的，并不是“购物”带来的，
而是我们在购物时产生的憧憬带来的，这份憧憬，让人失去理性，而盲目
的冲动消费。

在本君看来，如果你借钱完成了类似以下场景，那么你的负债就可以算是
良性的：

刚毕业，刷信用卡参加了一个技能培训，带来职场的晋升和薪资的提高；

偶尔借钱做一次外出旅行，开拓眼界、增长见识、拓展思维，调整好状态
对工作也会有帮助；

借钱进行一项投资，其财富回报甚至可能不可限量，比如2016年前负债在
一二线城市买房的，都深刻体会到了债务杠杆的魅力。

以固定的成本去撬动上不封顶的无限可能，这就是债务的秘密所在、魅力
所在！

不管你是在网络上看到的那些富豪，还是你身边活生生财富暴增的实例，
无不是利用了债务杠杆之力。

难么到底多大比例的负债才能使杠杆最大化又不至于入不敷出呢？负
债到底要遵循什么原则呢？

很多人喜欢用债务额来衡量自己的负债水平或负债能力，但本君更倾向于
用（预期）现金流来衡量：

老年人的预期现金流会较少，所以负债就应该少；

中年人的预期现金流稳定，所以负债就适当放大；

年轻人的预期现金流会上升，所以要尽量用足杠杆。

赚钱能力不一样、预期收入不一样、风险承受能力不一样，其负债额度和
负债率自然会有差别。

现金流的目的就是保证债务不违约、杠杆不断裂，谁的现金流维持的时间
长，谁就能笑到最后。

很多房地产就偏爱净现金流的商贸零售行业，比如万达广场、泰禾广场等等；

有的上市企业为了足够的现金流纷纷开拓金融板块业务，比如P2P金控平台等；

烧钱的互联网大佬也在大举进军金融行业，通过消费金融公司、网络银行等
来获取现金流。

大企业如此，我们个人亦完全可以把现金流狭义的等同于工资，像经营公司
一样的经营个人。

现金流不仅包括主动收入的工资和奖金，还包括被动收入的房租、股票基金
分红或者其他投资收益，甚至还包括借贷融资。

只要能清偿到期债务的一切资金流入都是现金流，只要到期现金流能覆
盖住到期债务，你的债务额就是合理的。

经常有看官问我什么时候买房合适，总想着买在谷底、卖在顶峰，但真正能
做到的人微乎其微，即使有也更多的是运气。

如果结合此文，回答就简单很多：

当首付够的时候，当月供能维持的时候，你就能看开价格的涨涨跌跌，只要
杠杆不断裂，牛市总有再来的时候，泡沫总有再吹起的时候。

昨天有个师妹找我，说看到朋友圈有人发了一个广州平均薪资之后，失眠了一
个晚上。

我问多少？她说，7754，自己不幸拖后腿了。

我倒觉得万幸，要是师妹看到的是去年那个《广州CBD白领，月薪起码2万才能
过得体面》的报道，怕是得失眠3个晚上吧。

不过，那些月薪2万的人，也常常睡不着觉。

今天我们就来聊聊广州白领——这个黑眼圈十分严重的群体。粗略地说，大部
分白领过着两种人生。

一种是CBD人生。

所谓CBD，广州最繁华的地方，从中信一带，到体育中心，再到珠江新城，每
个工作日，这里都承载了足以把3号线挤爆的都市白领。

一种我称之为园区人生。

广州还有大量不走CBD路线的白领，他们主要去往各大创意园区，海珠的TIT，
天河的羊创、软件园，萝岗的科学城等等。他们通常不参与挤爆地铁的活动。

CBD人生

一边享受，一边泪流

对于在CBD上班的人来说，每天的早班地铁是一场漫长而艰辛的修行。

要是这一天能够成功在第一趟就挤上去，

下车时衣服不会勾到别人包包的拉链，

鞋跟没有卡在站台间隙里，

没被旁边大叔的报纸戳到眼睛，

车厢里没有哇哇大哭的小孩……

那便是一个足矣载入史册的好彩头，人生幸福指数会随着提升20个百分点。

但幸福往往不来敲门。在地铁口派健身传单的小弟们就深有体会：刚从地铁出来
的CBD白领们，脸有多黑。

不过没有关系，CBD白领最成功的修养之一是在最短的时间内把臭脸收拾干净
。毕竟在美丽而冷酷的CBD里，没人会为你的情绪买单。

CBD白领的另一个修养是，要永远站在时代的前端。

潮流，是每一个CBD灵魂的必修课。

这也是很好理解的，当站在西塔的办公室里，俯瞰这座城市高楼林立的繁华，背
后不时传来同事讨论工作时夹带的英文单词，难免产生一种身处纽约的错觉。试
问哪个纽约客不想引领潮流呢？

是啊，在CBD呆久了自然会懂，“ 潮流 ” 这块挡箭牌，是白领们能拿出手的最
好的体面了。

吃点好的，穿点好的，让自己舒服点，看起来光鲜亮丽一点，此谓将潮流付诸生活；

当别人问起，怎么工作几年了还没在广州买房，就用潮流理论去解释：

一个新潮的CBD白领，是绝对不能受传统思想束缚的，不必遵循成家方能立业的
旧说辞，随时更换的出租屋更有乐趣。此谓把潮流融入思想。

显然，潮流理论的第一要义是享受当下。

CBD白领们喜欢充分利用中午两个小时的休息时间，用来发现商场新开的饮食
店和培养同事感情。

他们吃遍了公司周围大大小小的粤菜馆、湘菜馆、日料店、西餐厅，当服务员把
账单递上来的时候，每个人都一脸平静地拿出手机AA，然而心里冲着自己大吼：
也太贵了吧，明天必须点外卖了！

饭桌上听来的办公室八卦再精彩，也抵不了乱花钱的心疼。

然而这种悔意是稍纵即逝的，想在CBD这种地方守住银子实在太难了。

CBD就是一只贪婪的妖怪，随时把魔爪伸向你的钱包。外卖比别处贵上一倍，网
红饮品店触手可得，休闲消费也丰富得多，太古汇、天河城、天环、高德置地……
到处充斥着商场。

逛商场是一种十面埋伏的诱惑 —— 有时候是同事友好的邀约，有时候只是在通往
地铁途中的一次自我迷失。

一个月再看几场电影，做做头发，健健身，加上准时扣款的房租和水电费，日子
又开始捉襟见肘了。

于是难免在某个深夜，边坐在高脚凳上喝着Mojito，边和同事吐槽生活不易。一
杯下肚，情绪也开始饱满起来：广州CBD月薪2万过得体面？

呸！一个幻影，一场危机罢了！

是啊，你穿得光鲜亮丽，你名片上的title又是总监又是经理，你爸妈总觉得自己小
孩很了不起，然而每天一睁眼：

客户的order步步紧逼，老板对你一点也不客气；

刚毕业的同事英语比你溜、创意比你牛、长得还比你好看；

你在拼命加班，蚂蚁花呗在提醒你到期还款，物业从门缝丢进来本月账单；

你一个月能拿个把万，但也不是什么铁饭碗，职位随时风雨飘荡；

你吃得越来越素，体型却越来越胖；

人人都在劝你结婚生娃，没人关心你的头发就快掉光。

……

在独自一人的夜里，偶然看到一些情感文章，取了这样的标题《无人与我立黄昏，
无人问我粥可温》，再配点低吟浅唱的乡村音乐，便想靠在床头默默哭泣。

珠江new town，它不是你的new town；广州CBD，它不是你的CBD。

它是那个开玩笑说 “ 你们再努力点明年我就可以换辆兰博基尼 ” 的老板的CBD，
是那些来拍几张照片就走的外地游客的CBD。

在这样自我怀疑的日子里，听到滴滴司机的导航说出 “ 您已进入CBD隧道 ” 时，
竟有种惊慌焦灼的感觉。唉，也不知是谁给这一条隧道取了个这么扎心的名字。

园区人生

孤孤单单，继续加班

如前文所说，不在CBD上班的白领们，主要分布在各种创意园区，这里有大量互联
网企业和高新企业，自然也有大量潜心工作的技术人员和热衷搞新项目的创业者。

在爱情的江湖里，流传着这么一句歌词：

我负责赚钱养家，你负责貌美如花。

如果把CBD里的女白领和园区里的男白领配对，大概就有那么点意思了。

一些上班地点远离CBD的白领，收入往往比CBD的更高，而且可以过上传说中那
种只赚钱不花钱的生活。

他们上下班途中没有充满诱惑的消费场所，甚至坐的是两点一线、按时按点的公司
班车。用餐地点通常是食堂，荤素搭配刚刚好，但吃起来并无感情，草草了事。下
午茶偶尔不吃公司准备的火龙果，特地点一份喜茶外卖，也算参与一下消费升级了。

不过，园区也有属于园区的现代情怀，最大的体现就是各种小型咖啡馆。这里可不
像CBD的星巴克和Costa那样人来人往熙熙攘攘。你会看到三两个人围在一起聊风
口、聊项目、聊融资，一杯咖啡撑一个下午。

散掉的拉花里隐约拼出了 “ 理想 ” 二字。

园区坏境也比CBD舒适许多，红砖厂、TIT、羊城创业园……不见密集的高楼大
厦，反而到处可以发现颇有小资情调的办公楼建筑和园林设计，也有为数不多的
主题餐厅和酒吧供上班族消遣。

问题在于，他们压根没时间消遣。因为他们永远在加班、加班、加班。

举个例子，TIT里的微信工厂，晚上十点以后，才会看到一些依依不舍离开园区
的身影。

被朋友邀请去知乎回答一下 “ 在微信工作是一种什么样的体验？ ” 

答应了一句：等我下班来答。

结果半年过去了还没见他下班。

由于甚少有时间进城消费，园区白领能存下来的钱似乎还是比CBD白领多一些的，
所以他们更倾向于追求和CBD白领的潮流理论不同的体面 —— 买房买车。

买房这件事，对大多数年轻白领来说，存钱能力再高超，也不如老家的拆迁款发
放及时来得实在。好在广州的房价在一线城市中算是顶级友善的了，对于潜心工
作无心消费的园区白领来说，攒个几年，家里凑点，朋友借点，还是能够付个周边
区域的一手房的。

当然，也不是如此轻松自如的一两句话可以说清道明的，事实上买房之路是每个工
薪阶层的血泪史。

刚有点存款的时候，会幻想自己可以成为珠江新城er，直到真正去看房，销售面带
微笑地说出的数字，把人吓得连那杯接待的柠檬水都不敢喝完，反正天河啊越秀啊
是不敢想了，直接打车赶往海珠。

后来发现海珠啊白云啊黄埔啊，竟也不是什么善茬。心灰却不意冷地，连增城南沙
都逛了个遍，发现价格虽友好，交通却超级不方便。想想每天进城两小时，立马感
觉买多少眼霜都补不过来这个浪费时间导致的黑眼圈。

在历经了10几次步步退让之后，终于在番禺安了家。于是常与别人开玩笑说，自己
对广州楼盘了如指掌，算半个房地产专家了。其实个中的辛酸只有自己心里清楚：

看房的这半年时间，最大的收获并非对楼市有多了解，而是学会了如何最大限度地
对现实作出妥协。

买了房的人就会考虑买车。

汽车对于CBD白领来说，或许是个累赘 —— 停车费都贵上天了还常常抢不到位置，
地铁虽挤，胜在准时又便宜。

非中心区域的白领们，上班停车没那么困难，于是辛辛苦苦攒够了钱，却发现一个
车位的价格是自家车价的两倍，无良小区还放出不买车位不给停车的规定。

每天晚上，没买车位的车主们在门口大排长队，辛苦一天回到家还要发愁如何维权。
真是应了 “ 回家后在车里静静抽上几根烟 ” 的现代都市魔幻生活。

然而买房买车是否能让人生走向幸福也是一个问题。一个月要还的贷款，像是一个
铁笼，把自己锁在固定的地方，不敢随意变动，一旦固定收入出现一点点收紧，就
是牵一发而动全身的事。

梦想，就先不想了，每天加班加点完成工作才是正道。

每次看到某某互联网企业职员猝死的新闻，就突然对自己的健康状况紧张兮兮起来，
觉得身上这也不舒服，那也不对劲。又不想请假看医生，自己照着症状上百度一搜：
完了，肯定是要死了。

其实园区白领们最该关注的身体问题，或许是生理需求问题。

这个世界上，很多自称没有性生活的人，都是谎话精。但园区里的互联网企业职员
们说这句话时，90%是诚实的表现。

社交时间太少，导致几年下来接触的异性可能就是公司里的那几个。大学时就拟好
了的秀恩爱文案草稿，到现在还没机会发布到朋友圈。

过年回家，爸妈绝对是边张罗各种相亲，边苦口婆心地劝说：孩子啊，这些年给出
去的份子钱，还是要收回来一些的呀。

两种人生，一处苦衷

想必不少人看过一篇图文《我住在广州，就像住在曼哈顿》，在摄影师手下，广州华
丽得和曼哈顿别无二样。而曼哈顿繁华之下的辛酸，自然也得有人去消受。

一座城市的美与痛，白领最懂。

每天，有几百万个白领早出晚归，为了生计和理想，从城市的一边涌到另一边。如果
要问，到底是享受城市繁华的CBD人生更好过些，还是坚持两点一线的园区人生更好
过些？

答案恐怕是：两种人生是同样的苦兮兮。因为他们会在缺乏安全感这件事上殊途同归。

在这个城市生存，

你得马不停蹄地学习，以免被同行抛弃；

你得拼命地挣钱，应付各种账单的袭击；

你不得不熬夜，也不得不小心身体；

你小心翼翼维护的一些关系，可能因为一句话就要断了联系；

你想找人说说话，发现最能依赖的只有手机。

……

但勇敢的你，在每一个忧伤的深夜过后，依然步伐匆匆地出现在第二天的街头。

我想，每一个挤过早高峰地铁、见过城市灯光逐渐熄灭的广州白领们，无论追求过
哪种人生，怀疑过多少次自己，一定曾在不经意看到商店橱窗玻璃上自己单薄身影
的瞬间，忽然感动得想哭。