昨天一位朋友咨询给父母买重疾保险，孝心可嘉。虽然现在各个年龄段重疾的发病率都在增加，但总体上还是以老年人为主，就像一台机器，用了半个世纪了，出点问题是很正常的，这也算是事物发展的规律了。保险那么多，该怎么选择呢？
很多父母倾向于投保返还型的，觉得有病赔钱，没病返钱挺好的。但是事实真的是这样的吗？人人安康自发布一年多以来，我算了很多笔账，结合之前做大病保险时接触的很多病例，还是觉得人人安康这类百万医疗性价比，保障程度最高。还是用数据说话的方式来算一下到底怎样投保更划算？
返还型保险需要花多少钱？
以朋友的父母年龄为例，都是55周岁了，如果投保某公司主打重疾产品，母亲投保10万保额，选择15年缴费，年缴保费是6340元，而父亲投保10万保额，选择15年缴费，年缴保费是7690元。两位老人年缴保费14030元。每人获取的保障额度是100类重疾10万保额，50种轻型累计科佩服3次，最高赔付10万保额。全残或死亡赔偿金保额10万。重疾与死亡赔偿金不重复赔付。两位老人年交保费14030元，15年的累计保费是210450元。1
消费型保险需要花多少钱？
以人人安康百万医疗为例：如果投保消费型的人人安康百万医疗，我们计算一下大体花多少钱？55周岁是1116元，56-60周岁是1490元，61-65周岁是1990元，66-70周岁，参考保费是2800元，71-75周岁是3600元，76-80周岁是4500元。总费用是73016元。
引入复利计算器，再算一下收益
看完上面的数据是不是觉得返还型的要划算呢？实际上却不是这样的，我们引入复利这个概念，假设老人用投保返还型的钱投保人人安康百万医疗，剩余的钱我们选择低风险的银行理财产品，年化收益率为3.5%计算。截止到投保人的返还型保险的15年缴费期结束时，累计的收益是205121.05元。205121.05元的后续利息完全能够满足后续投保人人安康百万医疗保险的保费支出，这20多万是一只在您手里的。而69岁到80岁这些年的保费支出用20多万的利息都足够了。
保险姓保，买保险看保障
上面的是经济账，下面我们再算算保障。与返还型保险相比，人人安康百万医疗保险的优点更明显。200万保额，充分说明了保险姓报，保险的最终目的是保障。问您一个问题，如果投保人生病了，您是选择治疗呢？还是放弃治疗？如果选择治疗你，您感觉需要多少费用呢？您觉得10万的保额够用吗？即便是20万的保额，您觉得够用吗？况且20万的保额意味着更高的保费。由此可知返还型肯定是不行的。首先返还型保险是限定病种的，再仔细一点甚至是限定治疗方式或者愈后效果的。
传统返还型重疾保险中，保监会规定的25类重疾是必保疾病项目，心脑血管疾病一般是老年人的高发疾病，我们看一下其中关于心脑血管疾病的理赔条款，供您参考：
（1） 急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
1. 典型临床表现，例如急性胸痛等；
2. 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
3. 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
4. 发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50％。
（2）脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1. 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2. 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3. 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
(3)冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔 镜手术不在保障范围内。
看了这些疾病的名称，即便是没有医学背景的人也应该能明白，治疗费用绝对不是10万块钱就能解决的。而人人安康就可以，因为人人安康的保障额度高，普通疾病及意外最高赔付200万，恶性肿瘤最高赔付200万。200万的治疗费用在短时间内，哪怕是10年内保障额度应该都不会不够的。而且人人安康不限定病种，普通疾病以及意外伤害有1万元的起付线，恶性肿瘤重型无起付线。因为不限定医保目录，这样人人安康就将医疗费用控制在最高1万元以内。而民政部门的大病救助政策也能很好的弥补1万元起付线的问题。后续多年的治疗也是有保障的，因为人人安康理赔后也是可以续保的。这样治疗疾病的后续费用就有了着落，患者及家属没了后顾之忧。以癌症为例，大家都知道，癌症的治疗是连续性的。手术一次，化疗多次，很多人都是跨年治疗的。而返还型的保险确诊赔付后合同终止，后续的治疗费用是没有补偿的。10万的保障额度用不了一年的。后续的治疗费用仍然会掏空一个家庭多年的积蓄。
说了这么多，归根到底就是保险的根本功能是保障而不是储蓄。对于老年人想给孩子留笔钱，这种想法是好的。但是一定要明白，如果生病后不去治疗，这样可能真的能省下一笔钱。但是这样就产生了一个悖论，如果生病了不治疗，那买保险干什么呢？而只要治疗，普通家庭投保的返还型保险的保额一般是不够的。几遍投保20万或者50万，随之上涨的保费也不是一般家庭能够承担的。所以性价比高的百万医疗保险才横空出世了。花最少的钱办最大的事，这是我推荐保险的宗旨，而人人安康就是这样一款值得你投保的保险，让您花最少的钱，获取最大的疾病保障。相信我，没错的！
人人安康百万医疗介绍